2°C Монреаль
ЗАЧЕМ НУЖЕН ФИНАНСОВЫЙ КОНСУЛЬТАНТ?
– Сергей, что для людей естественно заботиться о своем финансовом положении. Зачем в таком случае нужен финансовый консультант?
– Многие рассматривают деньги как статью дохода. Они рассуждают так: «Денег будет больше, если я буду зарабатывать больше». Но опыт показывает, что чем больше люди зарабатывают, тем больше они тратят и тем больше у них финансовых проблем. Они крутятся, как белки в колесе.
– Которая, хоть и бежит, но остается на одном месте...
– Вот именно! Чем больше зарабатываешь, тем выше твои потребности, и возникают определенные дефициты. Еще больше зарабатываешь – появляются новые потребности… И так без конца. Я не могу помочь людям зарабатывать. Они сами должны это организовать. Я могу людям помочь перенаправить заработанные ими деньги. Очень важно не только зарабатывать деньги, но и уметь их тратить, то есть перераспределять денежные потоки.
– А разве в большинстве своем люди не знают, как это делать?
– К сожалению, нет. Вот вам пример. У человек на счету $5000. Начинаем разбираться c его финансами и оказывается, что на кредитной карте $5000 долга, за которые он платит 20% каждый год. То есть в реальности он имеет $0 и платит эти проценты за деньги, которых у него нет. В моем личном блоге я даже как-то написал статью «Зачем платить за деньги, которых у вас нет?». Человек взял у банка деньги под 20% и положил их в этот же банк, который ему ничего не платит. Спрашиваешь: «Зачем?»
– Чтобы видеть положительный баланс на счету?
– Это обманчивое ощущение! Не стоит держать такой дорогой долг непогашенным. Закройте его, либо консолидируйте под более низкий процент, а сэкономленные при этом суммы уже откладывайте на отдых или какое-нибудь необходимое приобретение. По $50 – $100 – не такая уж большая сумма! Мы этих денег даже не замечаем, когда тратим их на поход в кафе или на покупку чего-то ненужного. Надо просто взять себе за правило откладывать.
ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ
– Например, недавно мой банк пригласил меня принять участие в такой накопительной программе. По сути они предложили мне создать дополнительный карман, куда автоматически будет перечисляться сумма, которой я не буду касаться. И когда у меня возникнут какие-то потребности, я могу ею воспользоваться. Что скажете об этой программе?
– Такой способ накопления – это лучше, чем ничего. Хотя люди не очень хорошо представляют, как можно грамотно пользоваться этой программой. Она позволяет делать безналоговые накопления. Что это значит? В Канаде любой доход налогооблагаемый, в том числе и инвестиционный тоже. Прелесть этой программы в том, что деньги, которые ты заработал на инвестициях, не будут облагаться налогом. Понимаете? Если, вы например инвестировали в фонды акций-облигаций и удвоили свой капитал, то с дохода вы ничего не заплатите. Однако банки в основном вам дают низкий процент (0,25%-0,5%) при котором вы практически ничего не заработаете. В результате смысл этой программы теряется. Хороший финансовый консультант подскажет, как эффективно пользоваться данной программой.
– Но бывают и непредвиденные ситуации.
– Совершенно верно. Если деньги могут вдруг понадобиться в любой момент то мы имеем дело с так называемой подушкой безопасности. Эти средства должны находиться в таком месте, которое не может быть подвержено рыночным колебаниям. И тогда на них не повлияет ситуация, которая случилась со многими в 2008 году, когда биржа обвалилась. Помимо ближайших целей и непредвиденных расходов у людей имеются, как правило, средние цели: например, накопить на первый взнос на ипотеку или на авто. Это может быть в планах на ближайшие 2-3 года. А еще бывают планы на длительный период: например начать откладывать на пенсию.
– Насколько мне известно, даже совсем недавно переехавшие сюда из других стран пенсионеры получают пенсию.
– Да, это пенсия минимальная, но вопрос в том, достаточно ли будет такой пенсии, сможет ли минимальная пенсия обеспечить тот уровень жизни, к которому люди привыкли. Человек, заботящийся о своем достатке после выхода на пенсию, должен понимать, что государство конечно будет платить, но если он привык жить на определенную сумму, то ему будет тяжело перестроиться в пенсионный период жить на низкие доходы. И тогда нужно будет искать дополнительные источники. Эта цель рассчитана на 5-10-20-30 лет в зависимости от того, кому сколько осталось до пенсии. Тут мы уже можем подбирать инструменты, которые могут приносить инвестиционный доход и налоговые льготы. Но данные инвестиции время от времени могут переживать и кратковременные падения, поскольку это связано с фондовым рынком.
БЕЗ РИСКА НЕ ЗАРАБОТАТЬ?
– Любой способ зарабатывания денег в этом мире связан с риском. Не бывает зарабатывания денег без риска! Инвестиция – это пассивный вариант зарабатывания денег. Вы вкладываете деньги в финансовые инструменты, которые соответствуют вашему уровню риска. Опять же прежде, чем куда-либо инвестировать, нужно пройти тест на свою толерантность к риску. Насколько вы способны переносить временные падения на рынке.
– Вы, конечно же, имеете в виду не эмоциональное состояние, правильно?
– И оно тоже проверяется. Когда проверяется толерантность вкладчика к риску, то задается вопрос: «У вас такая-то сумма денег сегодня, а через год будет такая-то. Как вы к этому отнесетесь?» и предлагаются варианты ответов:
- вы в панике и все продаете, потому что теряете деньги;
- вы решаете подождать, потому что знаете, что эти деньги вам понадобятся не сейчас и вы даете возможность инвестиции скорректироваться и выйти на нужный уровень;
- вы пользуется моментом и вкладываете еще, потому что цена на акции низкая.
Тут можно провести аналогию с покупкой недвижимости. Никто не будет продавать дом, который временно упал в цене. Цена на недвижимость тоже долгосрочно растет. Если на рынке появился дом ниже рыночной цены по какой-то причине, естественно, люди стараются его купить. Допустим, в Монреале был взлет, а потом вдруг цены на недвижимость упали. И люди, у кого есть возможность купить, будут покупать. То же самое с инвестициями. Если фонды упали и у вас есть деньги, и вы знаете, что у вас впереди много времени, и вам не нужны эти деньги сегодня, то вы можете воспользоваться моментом и сделать дополнительные инвестиции.
– При условии, что есть доверие этим фондам?
– Конечно. Фонды – это пакет компаний в том числе довольно известных, например: Apple, Google, McDonalds, Coca-Cola, Costco, Bell и.т.д с абсолютно прозрачной бухгалтерией Они могут объединяться как по индустриям, по размеру компаний, так и по географическому признаку. В то же время фондом управляет команда профессиональных менеджеров финансовой либо страховой компании, люди которые занимаются этим полное рабочее время. Управляющие компании обычно имеют серьезную репутацию десятки, а то и более сотни лет. Да, это все торгуется на бирже. А биржа – это базар. А на любом базаре, как вы знаете, цены колеблются.
– Человеку, который занимается своей работой полный рабочий день, самому во всем этом если и можно разобраться, то заниматься абсолютно некогда. Это же отдельная сфера деятельности.
– Каждый должен заниматься своим делом. Если у вас есть желание начать аккумулировать свои деньги для каких-то целей, то нет необходимости заниматься этим самому.
– Для этого и нужны такие люди, как вы.
– Да. При работе с клиентом для меня важно понять, чего он хочет, понять его финансовую ситуацию, насколько он может себе позволить тот или иной путь к финансовой независимости. Мне важно создать такие условия, чтобы ему не было тяжело, чтобы не возникло финансовых тисков после того, как он примет решение.
Моя цель – помочь человеку найти внутри его текущего бюджета деньги, которые можно накапливать. В любой финансовой ситуации, в любой семье это можно найти. Моя задача – выделить часть бюджета на это и подобрать тот финансовый инструмент, который подходит в каждой конкретной ситуации. Как видите, в арсенале у нас есть все финансовые продукты, мы работаем со всеми существующими на рынке инвестиционными и страховыми компаниями, такими как: Manulife, Canada Life, Sun Life, Industrial Alliance, Empire Life, Mackenzie investment, CI investment, Fidelity, Dynamics, Fiera Capital и.т.д.
– Сергей, в одной из своих статей вы пишете, что надо отказаться от кредитных карточек. Как сегодня без кредитки?
– Не отказаться, а правильно пользоваться. Если вы дисциплинированный человек, и у вас есть кредитная карта, и вы ей пользуетесь, то это очень хорошо для кредитной истории. Многое сейчас невозможно купить, не имея кредитной карты. Самое главное – вовремя оплачивать свой долг, баланс, не уходя в проценты. В конце концов может дойти до того, что человек окажется в состоянии платить только проценты, которые вырастают в огромные суммы. Такое происходит сплошь и рядом. Здесь главное уметь контролировать себя, чтобы не поддаться искушению “легких денег”. Если это сделать сложно, то лучше отказаться от кредитных карт.
ХОРОШИЕ И ПЛОХИЕ ДОЛГИ
– Многие живут в долг – такова установка современного мира. Никого в долговую яму не сажают.
– Мы живем в западном мире и выглядело бы смешно сейчас копить деньги в чулке, а потом пойти и купить за наличные машину, например. Я согласен, что долги должны быть. Это часть нашего финансового окружения, но в то же время есть хорошие долги, а есть плохие долги.
Плохие – это долги, которые вы создаете при приобретении товаров и услуг, которые со временем теряют свою ценность. Например, вы купили автомобиль за $39 тыс. Только выехав за ворота автодилера, ваша машина обесценилась сразу на несколько тысяч. То есть вы ее уже никогда не продадите за $39 тыс.
Соответственно, под определение хороших долгов попадает то, что растет в цене.
Первое, это ипотечный долг при условии, что вы грамотно взяли ипотеку. Бывают люди, которые неграмотно это делают. Бывает, что покупают то, что в цене не растет. Это работа агента по недвижимости – направить человека. В идеале, вы купили какой-то актив, который в цене повышается.
Второе – инвестиционный долг. Это более агрессивный план для людей, которые хотели бы инвестировать сразу большую сумму в фондовый рынок, но у них нет таких денег. И они берут целевой заем под определенный процент с перспективой, что инвестиция будет приносить больше, чем выплата по кредиту. Это достаточно интересная стратегия, но подходит далеко не для всех.
И третий вид долга – очень эффективный, но о котором, к сожалению, не все знают: заем под пенсионные вложения.
– Сергей, по-моему, мы вкратце обрисовали некоторые аспекты вашей деятельности. Подробнее о пенсионных накоплениях предлагаю поговорить в следующий раз. Эта тема, безусловно, интересует многих наших читателей и на ней стоит остановиться подробнее.
– А пока, если у читателей возникли вопросы, они могут связаться с нами по телефону 438-500-5332.
Продолжение в выпуске №856 (12 октября 2019 г.)
Автор: Светлана Мигдисова
