9°C Монреаль
Предположим, у вас во владении есть купленный какое-то время назад дом. Он вырос в цене, часть долга по ипотеке вы уже выплатили и теперь можете просто “вытащить” деньги из-под вашего дома и покрыть долги на кредитной карточке, кредитных линиях, долг за машину и так далее.
Для чего таким образом использовать деньги “из-под дома” и когда? В тех случаях, когда вам трудно вовремя и в полном объеме ежемесячно делать выплаты. Это портит кредитную историю.
На кредитной истории в первую очередь негативно отражаются два фактора.
Первый – это заполненность кредитной карточки, уровень ее использования. Если она заполнена более чем на 75%, ваш кредитный рейтинг начинает падать.
Второй – это задержка платежей.
Для того, чтобы можно было нормально работать с финансированием, ваш рейтинг в кредитном бюро должен быть от 650 и выше. 650 уже достаточно низкий, но еще можно найти какое-то решение. С рейтингами ниже 400-500 работать уже невозможно, это будет обусловлено другими процентами, условиями и так далее. Решить такую проблему обойдется дороже, но сделать это сегодня в целом дешевле, чем откладывать.
Дело в том, что часто речь не идет о не настолько больших долгах, когда имело бы смысл объявлять банкротство или предложение о банкротстве (proposal). Последнее – это когда неплатежеспособный должник предлагает полностью или частично погасить суммы, причитающиеся его кредиторам. Предложение о банкротстве и банкротство – это разные процедуры.
Я работаю 20 лет агентом по недвижимости, а несколько последних лет также и как ипотечный брокер. Все эти годы я внимательно изучаю финансовые возможности и истории моих клиентов. Те из них, кто объявлял банкротство или предложение о банкротстве, имея относительно небольшие долги в 10-30 тысяч, – все сожалели о том, что не выбрали другой путь для разрешения этой ситуации.
Это очень сильно ограничивает ваши финансовые возможности на много лет вперед, а в случае с proposal еще и оставляет долги, которые надо выплатить.
Итак, у вас есть дом, который вы купили некоторое время назад и который можно перефинансировать. Есть много банковских программ, которые, в зависимости от вашей ситуации, позволят вам покрыть долги по кредитным карточкам, воспользовавшись перефинансированием. 30-50 тыс. долл в ипотеке стоят вам намного меньше, чем та же сумма в кредитных карточках.
Ситуация может быть и более сложной, когда у вас много долгов и низкий кредитный рейтинг. Например, банк отказывает в перефинансировании. Для этого есть другие финансовые институты, билендеры. Они готовы смириться с какой-то из ваших финансовых проблем в обмен на стоимость денег, их процент будет выше, чем в банке.
Мое предложение состоит в следующем: если вы находитесь в ситуации, из которой сложно выбраться, но сделать это необходимо, позвоните мне.
Мы поступаем следующим образом. Берем финансирование на год под высокий процент, но покрываем все долги. Через год обращаемся в обычный банк, который вас к тому моменту уже возьмет и будет с вами работать. В течение этого года вы должны аккуратно выплачивать кредитные карточки и вовремя совершать платежи. Через год, с улучшившимся кредитным рейтингом и отсутствием новых долгов, мы вас перефинансируем на обычных условиях.
Таким образом, год заемные деньги вам стоили чуть дороже, но при этом мы избежали предложения о банкротстве, когда вы некредитоспособны в течение нескольких лет, или банкротства, когда некредитоспособность длится 7 лет, но и после этого срока не все банки берут таких клиентов.
Обращайтесь, я помогу вам в подобных ситуациях.
Ипотечный брокер, брокер по недвижимости
Автор: Илона Тросман
