Пенсия в Канаде: что о ней нужно знать

– Пенсионный вопрос – очень важная тема.  Судя по моим встречам с людьми и по работе, и в личных беседах, я вижу, что большинство об этом практически ничего не знают. Люди говорят: я жить хочу сейчас. Это хорошая позиция. Но нужно подумать и том, что тебе как-то придется жить и на пенсии тоже. Если посмотреть статистику, то на пенсионный период в Канаде приходится в среднем почти четверть жизни.

– Сергей, интересно то, что у нас изменилось отношение к возрасту. Люди в 50 лет сейчас достаточно активны, энергичны, работоспособны. Их приравнивают по уровню активности к 35-летним, а 75-летних – к 50-летним. Создается иллюзия, что старость отодвигается все дальше. 
– Абсолютно верно. Люди сейчас часто думают, что в свои 50 они моложе своих родителей, когда тем было 50 лет. У 50-летних нет ощущения, что возраст подходит и давно пора всерьез задуматься о пенсии. А потом подходишь к этой черте и понимаешь, что время прошло… Жизнь бежит. И все кажется, что молодой. А потом раз – и надо подавать документы на пенсию. И тут выясняется, что ты приехал в Канаду не в молодом возрасте, ты не прожил здесь всю жизнь, ты не работал здесь всю жизнь. То есть практически в свой пенсионный фонд ничего не накопил. И получается, что тебе будут давать какой-то минимум. Люди обычно пребывают в панике, когда получают уведомления об этом  самом минимуме.

– Тем не менее государство обеспечивает своих граждан пенсией. И даже бытует мнение, что пенсионерам не так много и нужно для жизни.
 – А с этим давайте разберемся. Принято, что в среднем для прожиточного минимума человеку нужно приблизительно 70% от его допенсионного дохода. Это может послужить ориентиром. Но это всего лишь среднее значение. И надо смотреть в каждой конкретной ситуации. Например, те , кто до пенсии получал низкий доход, на пенсии им понадобятся все 100%, а может и более. И, напротив, люди с высоким доходом, на пенсии могут довольствоваться 40% . Все, конечно, зависит от расходов. Следует знать, что какие-то расходы уменьшаться, какие-то увеличатся, а что-то не изменится. 
Уменьшатся: в основном расходы на питание и детей, поскольку семья станет меньше. Останутся прежними:  расходы на жилье и услуги. Увеличатся: на транспорт, досуг  и путешествия, поскольку у вас станет больше времени. Также со временем будут увеличиваться медицинские расходы.

– Давайте обсудим, сколько будет платить пенсионеру государство.
– Канадская государственная  пенсия складывается из трех частей. 
Провинциальная часть зависит от того, как долго вы официально работали и какой  доход декларировали. Данная пенсия доступна по вашему желанию, начиная с 60-летнего возраста и платится ежемесячно в течение всей жизни. Чем позже вы начнете ее получать, тем выше месячная сумма. Максимальная пенсия из данного источника примерно $1100 месяц. Средняя – $600 долларов в месяц. Данная часть пенсионного дохода является налогооблагаемой. 
Федеральная часть начинает выплачиваться с 65 лет, но не зависит от вашего предыдущего дохода. Она будет зависеть от того, сколько вы официально прожили в Канаде с возраста от 18 до 65 лет. Чтобы получать максимум, необходимо прожить не менее 40 лет.  Максимальная пенсия  из этого источника $601 в месяц (2019). Средняя – порядка $350 в месяц. Для того, чтобы получать минимум  – это 25% от максимума, необходимо к 65-летнему возрасту прожить в Канаде не менее 10 лет.   Данная часть налогооблагаемая. Выплачивается в течение всей жизни. 
Надбавка для людей с низким доходом.  На данную часть пенсии имеют право люди старше 65  лет, у которых , например,  на семью из 2–х человек доход составил менее $24 тыс. в год (исключая федеральную часть). Если в семье нет никаких других источников дохода, то надбавка будет максимальной и будет равняться  $1142 в месяц. По сути дела, это минимальная государственная  пенсия, которую в Канаде могут получать пенсионеры.  Если пенсионеры будут иметь какой-либо декларируемый доход, то надбавка в соответствии будет уменьшаться.  Данная сумма индексируется в соответствии с инфляцией и не является налогооблагаемой. 

– Исходя из всего вышесказанного, можно ли привести примерный расчет для среднестатистического работающего иммигранта? 
– Допустим, семейная пара в возрасте 35 лет приехала в Канаду. Первое время они учились и хороший доход сразу получать не могли. Провинциальная пенсия у них будет небольшая, например,  $400 в месяц. От Канады они будут получать $450 в месяц (75% от максимума). Если нет никаких других налогооблагаемых доходов, то надбавка на каждого будет такой, чтобы в сумме получилось $1300 на человека. Что не совсем плохо. И все же это не идеальный доход, поэтому мы рассмотрим с вами другие варианты, чтобы увеличить пенсионный доход.

– Если человек планирует уехать из Канады в возрасте 65 лет, он все равно будет получать пенсию?
– Если вы отсутствуете Канаде более полугода, то будете получать только федеральную пенсию, при условии, что прожили в стране не менее 20 лет. Провинциальную часть будете получать в том случае, если работали и производили отчисления в провинциальный фонд. Пенсионная надбавка выплачиваться не будет, поскольку вы не проживаете в Канаде. 

 – Сергей, если у пенсионеров есть недвижимость, они могут рассчитывать на получение пенсионной надбавки?
– Надбавка полагается пенсионерам с низким доходом. Ваша персональная, некоммерческая недвижимость не будет считаться источником дохода. В связи с этим она влиять на пенсионную надбавку не будет. 

– Как по-вашему, с какого возраста все же лучше всего задуматься о пенсионных накоплениях?
– Чем раньше, тем лучше. Даже при одинаковой сумме вклада, но в течение разного промежутка времени, можно получить различные результаты. Пример. Два соседа Тим (25 лет) и Том (45 лет) инвестировали в пенсионный план одинаковую сумму денег. Тим начал вкладывать по $5 тыс в год в течение 40 лет. Том с 45 лет вкладывал по $10 тыс. в течение 20 лет. Оба в итоге инвестировали по $200 тыс. Но при доходности инвестиционного портфеля 6% в год в 65 лет Тим получит $820 тыс., а Том приблизительно $390 тыс.  Разница в $430 тыс. Фактор доходности и времени обеспечил разницу более, чем в 2 раза.

– Что же делать, если не хватает государственной пенсии?  Есть еще варианты обеспечения себя в старости?
– Надеяться на государственную пенсию не стоит. Следует учесть, что у правительства есть тенденция все больше урезать государственные программы. Вероятней всего, государственных пенсионных денег хватать не будет. Возникнет дефицит семейного бюджета , о компенсации которого нужно будет позаботиться заранее. При этом существуют другие негосударственные источники дохода. Поскольку они зависят от вас самих, назовем их личными.
Личные источники: плюсы и минусы
1. Пенсионный план работодателя 
Плюс: Это хороший пожизненно гарантированный доход. 
Минус: в настоящее время встречается все реже и реже. Если в 1970 году его имели примерно 50% работающих, то в 2010 – всего 25%. И эта цифра уменьшается с каждым годом. 

2. Коллективное отчисление в  REER (RRSP)
 Плюсы:

• можно списывать суммы вклада с текущего дохода,
• выгодно, потому что работодатель определенные суммы вносит за вас (если вы, к примеру, вносите 3% зарплаты, то работодатель добавит в ваш план 3%).

 Минусы: 

• При снятии добавляется к текущему доходу. 
• Часть денег, которую вкладывает работодатель, будет заморожена до 65 лет. 
• Часто есть ограничения по выбору фондов

3. Персональное отчисление в  REER (RRSP)
Плюсы:

• вложенные суммы списываются с текущего годового дохода,
• персональный подход,
• большой выбор фондов и гарантий,
• при острой необходимости можно снять деньги в любой момент.

 Минусы: 

• суммы, которые вы снимаете из фонда, добавляются к текущему доходу,
• отсутствует участие работодателя.

 4. Накопления в  CELI (TFSA)
Вопреки всеобщему мнению, данный режим может быть идеальным для накопления безналоговой пенсии.
 Плюсы:

• возможно вкладывать в различные финансовые инструменты с высокой доходностью причем с гарантией капитала, либо даже дохода,
• доходы, полученные от этой инвестиции, не являются налогооблагаемыми. 

Минусы: 

• вложенные таким образом средства не списываются с текущего дохода, как они списываются в RRSP,
• существует ограничение на годовую сумму вклада (с 2019 года – это 6 тыс.).

 Если вы живете в Канаде с 2009 года и еще не использовали этот режим, то в 2019 вы имеете право вложить максимум 63,500$.

5. Накопления на банковском счету
 Плюс: отсутствует риск, как в инвестициях.
 Минус: в связи с минимальным  приростом (0-1% в год) данные накопления  с течением времени будут обесцениваться из-за инфляции.

6. Вложение в личную недвижимость
 Плюс: накопления создаются естественно, путем использования жилья.
 Минусы: 

•  низкая ликвидность,
• в случае продажи нельзя использовать всю сумму для дохода, поскольку потребуется купить либо оплачивать новое жилье.

7. Частный бизнес, включая коммерческую недвижимость
 Плюсы:

• если сохранить бизнес или коммерческую недвижимость в пенсионные годы, то это может послужить источником постоянного дохода.
• при продаже бизнеса  полученный капитал можно использовать в пенсионный период.

  Минусы: 

• исходя из статистики, частный бизнес является самой рискованной инвестицией, что малоприемлемо в пенсионном возрасте,
• действующий бизнес требует постоянного участия и контроля,
• низкая ликвидность при продаже,
• наличие налогов при продаже.

8. Накопление на дивидендном страховом полисе жизни

Плюс: полис одновременно  может выполнять роль страховой защиты, наследования и дохода.
 Минус: более высокая цена относительно стандартных страховок жизни.
 

– Вариантов много, у каждого есть преимущества и недостатки. Как выбрать? Как накопить на пенсию так, чтобы избежать ошибок? Очевидно, что без помощи специалиста в таком серьезном и ответственном вопросе не обойтись.
– Если у читателей возникли вопросы, они могут связаться с нами по телефону 438-500-5332 и договориться о консультации.

Автор: Светлана Мигдисова